Как банки оценивают надежность потенциального заемщика? Что же происходит там, за развернутыми от нас банковскими мониторами?

Все чаще мы слышим ответ: решение приняла скоринговая система. Что же это такое - скоринг, от которого так зависит положительное решение по кредиту?

Сегодня кредитный скоринг можно признать наиболее наукоемким, интересным и серьезным программным продуктом для обслуживания розничных клиентов. С его помощью оценивается не только риск выдачи кредита заемщику, но и выявляются скрытые закономерности в поведении заемщика.

В России появление скоринговых моделей оценки кредитоспособности заёмщика было обусловлено начавшимся несколько лет назад самым настоящим кредитным бумом. Экспресс-кредит - решение за 15 минут! Полчаса - и счастливые россияне уходили домой с покупками. Создавалась иллюзия, что кредиты раздают всем подряд. На самом деле скоринговая модель уже работала, хотя еще плохо ложилась "на российскую почву".

Итак, скоринг - это математический анализ введеной информации. Потенциальный заемщик отвечает на вопросы - сотрудник банка вводит информацию в компьютер - система присваивает каждому ответу определенный бал. Выстраивается математическая модель на основании данных о поведении заемщика в прошлом с целью определить "стремление к оплате кредита" и "возможность в будущем погашать долг".


Как правило, скоринговые системы содержат ряд обязательных вопросов. Давайте рассмотрим их подробнее.

Возраст заемщика.
В любой банковской программе отражается минимальный и максимальный возраст потенциального заемщика. Следует понимать, что если Ваш возраст находится вблизи минимальной или максимальной точки, то это минус определенное количество баллов, которые надо чем-то компенсировать. Идеальный возраст заемщика для кредитных учреждений от 25 до 45 лет. Заемщик до 30 лет вполне может рассчитывать на сумму кредита до 300 000 руб. От 30 до 45 уже на сумму до 500 000 руб.

Семейное положение.Человек, состоящий официально в браке является более стабильным для банка. Однако супруг или супруга должны быть работающими гражданами. Иначе из зарплаты заемщика будут вычитать сумму на содержание иждивенца. Самый низкий рейтинг будет иметь гражданин с пометкой в графе семейное положение - «в разводе».

Количество иждивенцев.
С одной стороны количество детей говорит о стабильности потенциального заемщика, но надо не забывать, что Банки обязательно будут вычитать минимальное содержание каждого ребенка из дохода, а оно составляет на сегодняшний день 5 200 рублей.

Наличие собственности.
Данный пункт не требует особых комментариев. Чем больше активов, тем лучше. Отсутствие собственности не является серьезной проблемой, однако, человек старше 30 лет, не имеющий ни автомобиля, ни недвижимости является подозрительным для банка. Предполагается, что он не может правильно распоряжаться своими финансами. Где гарантия того, что оформив кредит, заемщик справится со взятыми на себя обязательствами? Таким образом, не имея активов, не стоит рассчитывать по потребительскому кредиту без обеспечения на сумму более 300 000 рублей. Зато вполне реально получить положительный ответ по заявке на 150 000 рублей.

Стаж работы.
Конечно, наиболее стабильным для кредитного учреждения является человек с большим стажем на последнем месте работы. Большой стаж – это стаж, измеряемый годами, не месяцами! Хотя есть банки, программы которых позволяют рассматривать заемщиков со стажем на последнем месте 3 – 4 месяца. В таком случае учитывается частота смены работы на предыдущих местах. Особенно негативно влияет на оценку кредитоспособности большие перерывы в стаже. Если у человека был перерыв в стаже, то вполне вероятно, что от него попросят дополнительно предоставить трудовой договор, чтобы закрыть данный пробел.

Сфера деятельности.
В черный список банков всегда входили работники игорных заведений, а также работники охранных предприятий. В кризис этот список пополнился работниками строительных компаний, индивидуальными предпринимателями, а в некоторых случаях даже БАНКОВСКИМИ СЛУЖАЩИМИ. Также стоит отметить, что не высокий рейтинг имеют специальности, не требующие профильного образования. Однако на небольшие суммы кредита до 250 000 рублей такие заемщики рассчитывать могут. Особыми привилегиями в ряде банков пользуются государственные служащие. Для них разработаны специальные лояльные условия и предлагаются более низкие процентные ставки за пользование кредитом.

Уровень занимаемой должности.
Как правило, обычному служащему гораздо проще взять кредит, нежели руководителю высшего звена или владельцу бизнеса. В ряде банков от всех аффилированных лиц в обязательном порядке просят предоставить выписку по оборотам даже, если этот человек не является соучредителем компании.

Среднемесячные доходы.
Очень важным является соотношение дохода, указанного в справке по форме банка с реальными заработными платами на рынке труда в данной отрасли.

Обязательные ежемесячные платежи.
Здесь речь идет о кредитах, арендных платежах, плате за обучение, алиментах. Все эти расходы вычитаются из заработной платы и уменьшают максимальную сумму будущего кредита.

Наличие стационарных телефонов (по месту жительства/ регистрации/ работы).
Для большинства банков это обязательное требование, без которого заявку даже не будут регистрировать не то, что рассматривать. Хотя в некоторых кредитных учреждениях идут на уступки и разрешают предоставлять вместо телефона по месту регистрации стационарные телефоны родственников или знакомых.

Постоянная регистрация в регионе Большим плюсом является, если Вы берете кредит по месту постоянного проживания. Однако вы можете взять кредит и с временной регистрацией. Кредит будет одобрен на срок, не превышающий срок регистрации и при том условии, что по месту Вашей постоянной регистрации находится отделение банка кредитора.

Таким образом, мы можем вывести идеальный портрет заемщика для скоринговой программы. Идеальный заемщик - это наемный сотрудник не ниже специалиста, не работающий у индивидуального предпринимателя, в казино и строительной компании. Возраст от 25 до 45 лет. Минимальный стаж на текущем месте работы – от 6 месяцев. Срок существования компании работодателя не менее 1 года. Предпочтительно кредитование заемщиков: не имеющих непогашенных кредитов работающих в ОАО, ООО, крупных холдингах или государственных органах и учреждениях имеющих в собственности недвижимость (квартиру, часть квартиры, загородный дом, землю) или автотранспорт, имеющих положительную кредитную историю.

При условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение. В этом случае сотрудник банка делает прозвон по указанным в анкете телефонам. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если подтверждение по телефонам не получено (иногда даже по недоразумению), клиенту в кредите отказывают.

Но скоринг – это не просто калькулятор баллов. Практически любая скоринговая модель является самообучающейся. Именно с накопления определённых кредитных историй с момента запуска программы в действие включается второй этап анализа информации по потенциальному заёмщику. Скоринг начинает сравнивать клиента с теми, кто уже получил кредит в этом банке и кто подходит по указанным параметрам (пол, возраст, семейное положение и т.д.) потенциального заёмщика. Если скоринг обнаруживает, что из 10 заёмщиков, похожих на нового клиента, лишь пятеро успешно возвращают кредит, то программа причислит его к проблемной и рискованной группе и, как следствие, откажет, занеся отказ в свою базу. Если в течение определённого времени скоринг будет продолжать отказывать клиентам по этой группе, то специалисты банка имеют возможность скорректировать «поведение» программы.

Кроме этого, скоринговая программа анализирует и фиксирует самые рискованные операции по кредитованию определённых групп товаров в режиме «он-лайн». Например, если процент невозвратов и задержек по кредитам на мобильные телефоны становится высоким, то эта группа товаров определяется как рискованная, требования к количеству баллов повышается, а скоринг перераспределяет кредитный портфель банка в пользу кредитования других товаров.

Итак, скоринг анализирует полученную информацию в тех критериях, какие ей интересны, и от которых зависит риск невозврата займа, причем в режиме реального времени. Возникает ощущение парадокса: клиенту могут отказать в кредите на покупку мобильного телефона, а через неделю скоринг выдаст положительное решение на получение потребительского кредита на гораздо большую сумму. Поэтому полученный отказ в каком-то банке не нужно воспринимать как конец света и обиду до конца дней. Время не стоит на месте, скоринговая программа обучается и накапливает информацию. Вполне возможно, что система критериев и ценностей для неё изменится в самое ближайшее время.

Скоринг – программа, основанная на чистой математике. За баллами она не видит реального человека. Если клиент прописан в садовом товариществе, то ему засчитывается нужный балл - имеется постоянная регистрация. Но любой менеджер банка понимает, что потом найти клиента по месту его прописки будет непросто. Человеческий фактор имеет большое значение. Многое зависит от квалификации банковских сотрудников и их прямой заинтересованности в выдаче кредита. Менеджеры, работающие со скоринговыми системами и заносящие туда данные для получения ответа, уже давно научились вводить эти данные так, чтобы решение было положительным, то есть фактически «обманывать» умный скоринг. Да и клиенту под силу отвечать на вопросы так, чтобы получить больше баллов. Поэтому скоринг может пропустить в банк «плохого» клиента, а хорошего и добросовестного отвергнуть.

Скоринговые модели во всех без исключения банках – тайна, которая никому не раскрывается. Известно, что в параметрах каждой стандартной скоринг-программы для оценки кредитоспособности физических лиц обязательно присутствуют: отрицательные факты кредитной истории, профессия, длительность работы на одном месте, домовладение, количество недавних обращений в банк, время проживания по текущему адресу. Есть упрощенные варианты, допустим, на кредитование заемщика небольшой суммой без указания конкретной цели. В таком случае скоринг-программа представляет собой простую анкету, куда вводятся паспортные данные, некоторые ведомости из справки о доходах и т.д. Для выдачи ипотеки модель более сложная, для оплаты ипотечного кредита необходимы более высокие постоянные доходы и достаточность залога. При этом такие параметры как пол, возраст, образование имеют значительно меньший вес, чем те же параметры при выдаче кредитной карты.

Из-за значительных сокращений персонала применение скоринга актуально для банков как никогда раньше. Остается надеяться, что самообучающаяся система скоринга не будет причислять каждого нового клиента к рискованной группе из-за возросшего количества просрочек по платежам, а банковские сотрудники увидят за чисто математическим подсчетом баллов реальных добросовестных заемщиков.

СОВЕТЫ ПОТЕНЦИАЛЬНЫМ ЗАЕМЩИКАМ

1. РЕАЛЬНО ОЦЕНИВАЙТЕ СВОЮ СПОСОБНОСТЬ ОБСЛУЖИВАТЬ КРЕДИТ на протяжении всего срока договора. ИСПОРТИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ОЧЕНЬ ПРОСТО. Например, просрочив выплаты по кредиту на покупку чайника, заемщик навсегда испортит себе кредитную историю (практически вся информация сейчас передается в бюро кредитных историй) и уже никогда не сможет взять кредит на что-то более существенное.

2. ТЩАТЕЛЬНО ВЗВЕШИВАЙТЕ СВОЕ НАМЕРЕНИЕ ВЗЯТЬ КРЕДИТ, НЕ ПРИНИМАЙТЕ РЕШЕНИЕ в состоянии эмоционального возбуждения.

3. ПИШИТЕ ПРАВДИВУЮ ИНФОРМАЦИЮ в анкете, БАНК ВСЕ РАВНО очень многое БУДЕТ ПРОВЕРЯТЬ и в случае, если обнаружит ложь, откажет в кредите, каким бы хорошим ни казался ему потенциальный заемщик.

4. ОТНОСИТЕСЬ К ПОЛУЧЕНИЮ КРЕДИТА КАК К РАВНОПРАВНОЙ СДЕЛКЕ С БАНКОМ, А НЕ КАК К ВОЗМОЖНОСТИ ПОЛУЧИТЬ «ЛЕГКИЕ» ДЕНЬГИ: ведь в условиях всеобщей информатизации обман банка сегодня может сильно осложнить жизнь в будущем.