|
|
|
|
|
Аннуитетные и дифференцированные платежи
|
|
| > > |
Большинство людей, которые хотят оформить кредит первый раз в жизни, заходя в банк, растерянно останавливаются перед выбором наиболее выгодного кредита. Богатый выбор порой ставит в тупик, и неспециализированному человеку трудно понять – на что нужно обращать внимание в первую очередь. Как правило, процентные ставки являются главным критерием для новичка и они не обращают внимания всего на одну строчку – это тип платежа. В банке могут действовать аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитным договорам. В чем разница столь мудреных названий, для многих бывает непонятна. Хотя именно этот фактор в кредитном договоре наиболее значим для заемщика. Итак, что представляют собой аннуитетные и дифференцированные платежи?
Перед тем как рассчитывать свои силы на кредит, следует обратить внимание на тип погашения кредита, потому что именно он может изменить все Ваши планы. Объясним почему. Наверняка, прежде чем определиться, какую именно сумму Вы хотите взять в кредит, Вы рассчитываете – сколько сможете платить каждый месяц, учитывая проценты, исходя из этого показателя, Вы уже определяетесь. Но если для Вас это дебютный кредит, то возможно в своих расчетах Вы не учли способ погашения кредита, он может быть двух типов – это аннуитетные и дифференцированные платежи.
Аннуитетные и дифференцированные платежи отличаются типом расчета Вашего платежа. При схеме аннуитетного платежа – вся сумма, которую должен выплатить заемщик, распределяется равными частями на весь срок кредита, проценты и комиссии тоже учитываются. А при дифференцированном платеже – ежемесячная процентная ставка высчитывается от оставшейся кредитной суммы. В большинстве случаев заемщик не вправе выбирать тот или иной тип платежа, который ему был бы наиболее удобен, он устанавливается кредитором. Следует заметить, что наибольшим спросом среди кредиторов пользуются аннуитетные платежи, в связи с этим уже более семи лет практически все банки Российской Федерации стали использовать именно их.
Рассмотрим более подробно, какие плюсы и недостатки скрывают в себе аннуитетные и дифференцированные платежи. Аннуитетная система платежа считается наиболее удобной для тех заемщиков, которые заранее знают, что не смогут в первые месяцы погашать кредит крупными суммами, следуя согласно мудрой поговорке – «тише едешь – дальше будешь». Минусом данного платежа является то, что в случае если заемщик оказывается неплатежеспособным, примерно к середине кредитного периода, он должен будет отдать кредитору залоговое имущество 100%. Так как, при ануитетном платеже первые полгода заемщик выплачивает лишь сумму по процентным ставкам своего кредита, а сумма самого кредита остается практически незатронутой. Тогда как при этих же обстоятельствах дифференцированный платеж к этому времени погашает более 50% задолженности от кредитной суммы, а значит, и залоговое имущество будет аннулировано не полностью.
Дифференцированные платежи удобны для тех, кто уверен в своем последующем заработке, так как первые полгода заемщику придется выплачивать сумму значительно выше той, что была бы по системе аннуитетного платежа. К плюсам дифференцированного платежа относится то, что из месяца в месяц сумма ежемесячной выплаты будет становиться меньше.
Осторожно к дифференцированному платежу относятся кредиторы, особенно если сумма запрашиваемого кредита превышает несколько миллионов. Согласитесь, при такой ссуде, первые платежи будут превышать сумму возможного оклада среднестатистического человека (большинство разрешений на кредит опирается на официальный заработок потенциального заемщика), следовательно, его дальнейшая платежеспособность становится под сомнением. При таких обстоятельствах кредитор дает отказ в кредите, либо в данной системе платежа.
Аннуитетные и дифференцированные платежи влияют на процентные ставки кредита. При дифференцированных платежах они на несколько процентов выше, чем при аннуитетных, но по окончании кредитного срока, эта разница практически стирается. Если Вам предоставляется выбор, по какой схеме выплачивать кредитную задолженность – проанализируйте оба варианта со всех сторон, учитывая предвиденные и непредвиденные обстоятельства. |
|
|
|
|
 Распечатать |
|
|
|
|
|
|
0.0341)
0.0619)